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你在考虑如何将资金安全、合法地从中国汇款到香港吗？中国用户汇款可以选择多种方式，比如银行电汇适合大额转账，Wise、熊猫速汇、Paysend和Xoom平台适合追求汇率透明和到账快的你。支付宝HK、转数快适合日常消费，银联卡取现和携带现金则适合临时小额需求。你需要关注合规流程，避免违规带来的风险。
核心要点
中国用户汇款到香港有多种方式，银行电汇适合大额资金，安全但到账较慢。
Wise、熊猫速汇等新兴平台费用低，到账快，适合小额和频繁汇款。
支付宝HK和转数快适合日常小额消费，到账速度快且手续费低。
携带现金和银联卡取现适合临时小额需求，但需注意安全和申报规定。
选择汇款方式时，要结合资金规模、到账速度和合规要求，确保信息准确，避免风险。
中国用户汇款方式总览
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中国用户汇款到香港时，你可以选择多种方式。每种方式适合不同的需求和场景。你需要根据自己的实际情况，选择最合适的渠道。下面我会为你详细介绍各主流汇款方式，并对比它们的特点。
银行电汇
银行电汇是很多中国用户汇款到香港时的首选。你可以通过中国银行、农业银行等，将资金直接汇入香港的银行账户。银行电汇适合大额资金转移，安全性高。你需要填写详细的收款人信息，包括香港银行的账户名、账号和SWIFT代码。银行电汇的到账时间一般为3至7个工作日。费用结构较为复杂，包括外汇费、电报费和全额到账费。以汇款5,000美元为例，总费用大约为36,732.76元人民币（按实时汇率计算）。如果你对到账速度要求不高，且金额较大，可以选择银行电汇。
Wise平台
Wise平台为中国用户汇款到香港提供了更便捷的选择。你可以通过Wise直接将人民币兑换成港币或美元，汇入香港的银行账户。Wise采用真实市场汇率，费用透明。你只需支付一次性手续费，通常低于传统银行。到账速度很快，最快可以实现即时到账。Wise支持支付宝和微信支付，操作简单。如果你追求低费用和快速到账，Wise是一个很好的选择。
熊猫速汇
熊猫速汇是新兴的跨境汇款平台。你可以通过手机App完成注册和身份验证，然后直接汇款到香港的银行账户。熊猫速汇统一收取80元人民币手续费，汇率接近市场价。到账速度非常快，最快几分钟内到账。熊猫速汇适合需要小额、快速汇款的用户。你不需要复杂的材料，操作流程简单。如果你希望用低成本快速完成中国用户汇款，熊猫速汇值得考虑。
支付宝HK与转数快
支付宝HK和转数快适合日常消费和小额转账。你可以在中国开通支付宝 HK账户，通过跨境转账功能，将资金汇入香港的银行账户或其他支付宝 HK用户。转数快是香港本地的实时转账系统，支持多家银行和电子钱包。你可以享受几乎即时到账的体验。费用较低，适合频繁小额汇款。如果你在香港有日常消费需求，这两种方式非常方便。
Paysend与Xoom
Paysend和Xoom是国际汇款平台。你可以通过手机或网页注册账户，绑定银行卡后直接汇款到香港。Paysend费用低，汇率透明，到账速度快。Xoom支持多种支付方式，适合不同需求。两者都适合需要灵活选择汇款渠道的用户。如果你希望用国际平台完成中国用户汇款，可以尝试Paysend或Xoom。
携带现金
你也可以选择携带现金到香港。根据中国规定，单次携带等值5,000美元以上现金出境需要申报。你需要注意安全风险和申报流程。携带现金适合临时小额需求，但不建议频繁使用。
银联卡取现
银联卡取现适合短期资金周转。你可以在香港的ATM机上用中国发行的银联卡直接取现。每卡每日取现额度有限，通常为等值1,000美元。手续费较低，操作简单。如果你只需要小额现金，银联卡取现是一个便捷选择。
你可以参考下表，了解银行电汇与新兴汇款平台在到账速度和费用上的主要差异：
汇款方式
到账时间
费用结构及金额说明
银行电汇
3至7个工作日
手续费复杂，包括外汇费（0.1%，最低50元，最高260元）、电报费（约150元）、全额到账费（15-25美元不等），总费用较高。例如中国银行汇款5,000美元总费用约36,732.76元人民币。
新兴汇款平台
数分钟至即时到账
费用简单且低廉，如熊猫速汇统一收取80元手续费，汇率接近市场价，到账最快数分钟；Wise提供真实市场汇率和一次性手续费，支持支付宝和微信即时到账，费用透明且效率高。
你可以看到，新兴汇款平台在到账速度和费用方面都优于传统银行电汇。如果你追求高效率和低成本，可以优先考虑这些新兴渠道。
银行电汇
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操作流程
你可以选择柜台、网银或ATM三种方式办理银行电汇。以中国银行为例，柜台办理时，你需要按照以下步骤操作：
填写《国际汇款申请书》，输入收款银行名称、地址、SWIFT代码、银行代码、收款账户号码和账户名称。
支付汇款本金和手续费。
签名确认，留下联系方式。
获取汇款回单，完成汇款流程。
如果你使用网银，可以登录网上银行，选择“转账汇款”，再点击“跨国汇款”，根据提示填写相关信息。ATM自助汇款时，插卡验证后，选择“境外汇款”，输入收款资料即可。
所需材料
你需要准备有效身份证件、收款人银行账户信息（包括账户名、账号、收款银行名称、SWIFT代码）、填写完整的汇款申请表。部分银行可能还会要求你提供资金来源证明。
费用与限额
银行电汇的费用结构较为复杂。你通常需要支付外汇手续费、电报费和全额到账费。以中国银行为例，汇款5000美元时，手续费约为15-25美元，电报费约为20美元，外汇手续费按汇率0.1%计算，最低5美元，最高30美元。不同银行的每日限额有所不同。你可以参考下表：
银行名称
汇款方向
单笔限额
每日限额
汇丰银行
转至境外第三方个人账户
未明确
50,000美元
汇丰银行
转至境外同名账户
未明确
200,000美元
中国民生银行香港分行
人民币汇款至中国银行
未明确
11,000美元
到账时间
银行电汇的到账时间一般为3至7个工作日。部分银行如汇丰、渣打在资料齐全时，最快可在3个工作日内到账。如果遇到节假日或资料不全，到账时间可能会延长。
注意事项
你在填写收款人信息时要确保准确无误。信息错误会导致汇款延误或退回。你还需要关注每笔和每日限额，避免超额操作。中国用户汇款到香港时，建议提前了解银行的合规要求，确保资金来源合法。遇到大额汇款，银行可能会要求你补充资金证明材料。
Wise平台
开户与认证
你可以在Wise官网或App上注册账户。注册时需要填写真实姓名、邮箱和手机号。你必须完成实名认证，上传身份证件照片。Wise会要求你绑定一张银行卡或支付宝账户。你还需要上传住址证明，如水电账单或银行账单。所有信息必须真实有效，确保中国用户汇款顺利进行。
汇款流程
你登录Wise账户后，选择“向香港汇款”。输入收款人姓名、香港银行账户信息和收款币种。Wise支持港币和美元。你可以选择用银行卡、支付宝或微信支付付款。系统会显示实时汇率和手续费。确认无误后提交，Wise会自动处理汇款。
费用与限额
Wise采用中间市场汇率，汇率透明且接近真实汇率。手续费低至0.41%，以汇款1,000美元为例，手续费约为4.1美元。实际费用会因支付方式和目的地不同略有变化。单笔汇款限额通常为5,000美元，具体以Wise页面提示为准。
到账速度
Wise汇款速度很快。50%的汇款可以即时到账，90%的汇款会在24小时内到账。部分特殊情况可能需要更长时间。你可以在Wise平台实时查看汇款进度。
常见问题
Wise平台优势：
使用中间市场汇率，汇率透明
手续费低，成本可控
汇款速度快，覆盖面广
支持无现金付款，操作便捷
劣势：
没有实体网点，无法线下办理
手续费和到账速度会因具体情况变化
你在使用Wise时，务必确保收款人信息准确。遇到问题可以通过Wise在线客服咨询。Wise适合追求高效率和低成本的中国用户汇款需求。
熊猫速汇
注册与身份验证
你可以直接在熊猫速汇的App或微信小程序上注册账户。注册时需要填写你的真实姓名、手机号和邮箱。系统会要求你上传身份证照片进行实名认证。熊猫速汇采用多重加密技术保护你的个人信息。你完成身份验证后，才能进行中国用户汇款操作。
汇款步骤
你登录后，选择“汇款到香港”。输入收款人姓名、香港银行账户信息和汇款金额。熊猫速汇支持多种付款方式，包括银行卡、支付宝和微信。你确认信息无误后，系统会显示实时汇率和手续费。点击确认后，熊猫速汇会自动处理你的汇款。整个流程全程线上操作，无需前往线下网点。
手续费与汇率
熊猫速汇的手续费非常透明。你每笔汇款只需支付80元人民币（约合11美元），无论金额大小。汇率方面，熊猫速汇通常比香港银行外汇卖出价高出约0.125%，购汇成本低。你可以参考下表，了解不同方式的费用和到账金额对比：
汇款方式
手续费情况
汇率优势
实际到账金额（汇款1000美元）
备注
银行电汇（SWIFT）
固定且较高，几十到上百美元
无明显优势
约6985元人民币
适合大额汇款（如5万美元以上）
Wise
按比例收取，金额大时费用较高
汇率较客观
6985.03元人民币
速度快，适合中小额汇款，但不支持中国大陆汇出
熊猫速汇
小额汇款手续费低至零
汇率优于Wise，利润来自汇率差
7019.1元人民币
全线上操作，到账快（15-30分钟），支持33个国家和地区，适合小额及中国用户汇款
到账时间
熊猫速汇的到账速度非常快。你通常可以在15-30分钟内收到款项。实际操作中，部分用户汇款15分钟内就能到账。熊猫速汇全程自动化处理，极大提升了效率。你可以随时在App内查看汇款进度。
风险与注意事项
熊猫速汇持有MSO牌照，获得红杉资本投资，法律服务由金杜律师事务所提供。你在使用时，资金安全有保障。熊猫速汇还与支付宝合作，支持多种支付方式。你需要确保填写的收款人信息准确，避免因信息错误导致汇款失败。熊猫速汇支持中国用户汇款额度在5万美元以内，适合小额和中等金额的跨境转账。你应避免频繁大额操作，遵守相关法律规定。
支付宝 HK与转数快
账户开通
你可以在手机上下载支付宝 HK应用。注册时，输入你的手机号和基本信息。系统会要求你进行身份认证。你可以选择中级认证或高级认证。认证等级越高，你的汇款额度也会越大。转数快（FPS）服务需要你在香港银行开设账户。你可以通过银行App或柜台激活转数快功能。整个流程简单，几分钟内就能完成。
跨境转账流程
你想用支付宝 HK进行中国用户汇款时，先在App内选择“跨境汇款”功能。输入收款人香港银行账户信息和汇款金额。系统会自动显示实时汇率。你确认信息无误后，提交汇款申请。转数快则支持你直接通过香港银行App输入收款人FPS识别码或手机号。你输入金额后，系统会自动完成转账。整个过程无需复杂操作，适合日常小额资金流转。
费用与限额
支付宝 HK的手续费较低，通常每笔汇款只需支付约1-2美元（按实时汇率计算）。你可以根据认证等级享受不同的汇款额度。具体如下表：
认证等级
单笔汇款限额
每日汇款限额
未认证
不可汇款
不可汇款
中级认证
7,999 港币（约1,025美元，按1港币=0.128美元）
7,999 港币（约1,025美元）
高级认证
20,000 港币（约2,560美元）
20,000 港币（约2,560美元）
你完成高级认证后，单笔和每日最高可汇2,560美元。转数快的费用通常由香港银行收取，部分银行对小额转账免手续费。你可以在银行App内查看具体收费标准。
到账速度
你使用支付宝 HK汇款到香港银行账户时，资金通常在几分钟内到账。转数快作为香港本地实时支付系统，几乎可以实现秒级到账。你可以随时在App内查看汇款进度。高效到账速度非常适合紧急资金需求。
注意事项
你在操作时要确保收款人信息准确。填写错误会导致汇款失败或延误。你需要关注自己的认证等级和汇款额度，避免超额操作。中国用户汇款时，建议提前了解香港银行的相关政策。你还要注意资金来源的合规性，避免因违规操作带来风险。
Paysend与Xoom
平台注册
你可以在Paysend或Xoom的官方网站或手机应用上快速注册账户。Paysend要求你填写手机号、邮箱和身份证信息。Xoom则需要你提供邮箱、手机号，并进行身份验证。两者都支持多语言界面，注册过程简单明了。
汇款流程
你登录后，选择“汇款到香港”。Paysend支持用银行卡、信用卡或移动钱包付款。你输入收款人香港银行账户信息和金额，系统会显示实时汇率和手续费。Xoom的操作类似，你可以选择银行转账、信用卡或借记卡支付。你输入收款人信息后，系统会自动计算费用。整个流程全程线上完成，适合中国用户汇款到香港。
费用与到账
Paysend的手续费远低于传统银行，通常每笔汇款只需2-3美元。Xoom的手续费根据金额和地区不同，部分小额汇款可享受免手续费优惠。两者到账速度都很快，最快几分钟内到账，通常不超过24小时。你可以随时在平台上查询汇款进度。
优缺点
你可以参考下表，了解Paysend与Xoom在用户体验和安全性方面的主要差异：
方面
Paysend特点
Xoom特点
成立时间
2013年，发展迅速
2001年，历史悠久
安全性
身份验证、加密、欺诈检测，安全技术先进
身份验证、加密、受美国FinCEN监管
用户体验
网站、App及代理网点，操作灵活
界面友好，24/7多语言客户服务
付款方式
银行转账、信用卡、借记卡、移动钱包
银行转账、信用卡、借记卡、移动钱包
收款方式
银行账户、移动钱包、现金提取
银行账户、移动钱包、现金提取
手续费
低于传统银行，低成本优势明显
费用较低，支持免手续费优惠
特色优势
低手续费和灵活性突出
品牌历史和客户服务优势明显
Paysend适合追求低成本和灵活操作的你。Xoom则更适合看重品牌历史和客户服务的用户。你可以根据自己的需求选择最合适的中国用户汇款渠道。
携带现金
申报要求
你在携带现金出境时，必须遵守中国海关的相关规定。不同金额的现金有不同的申报和审批要求。你可以参考以下流程：
如果你携带人民币，单次不得超过20,000元。
如果你携带外币（包括港币），金额不超过等值5,000美元时，无需申报，海关会直接放行。
当你携带外币超过5,000美元至10,000美元时，需要提前向银行申请《携带证》，并在过关时向海关申报，凭证件验放。
超过等值10,000美元的外币，原则上不允许携带。如有特殊情况，你需向外汇管理局申请《携带证》，并向海关申报。
限额规定
你在携带现金出境到香港时，需同时遵守中国和香港的法律。下表总结了主要限额和申报要求：
事项
限额
申报要求
携带人民币出境
每人每次不超过20,000元
超过需申请中国人民银行批准并申报
携带外币（含港币）首次出境
不超过等值5,000美元
超过需申报并申请《携带外币出境许可证》
15天内第二次及以上出境携带外币
不超过等值1,000美元
超过需申报
同日内第二次及以上出境携带外币
不超过等值500美元
超过需申报
香港入境携带现金（含等值外币）
超过120,000港元
必须申报，否则最高罚款50万港元及监禁两年
提示：你在携带现金时，建议以中国和香港两地中较低的限额为准，合理安排金额，避免违规。
风险提示
你选择携带现金出境虽然操作简单，但存在多种风险。你需要注意以下几点：
现金容易丢失或被盗，安全性较低。
超额未申报属于违法行为，可能面临罚款或刑事处罚。
香港对现金申报管理严格，超过120,000港元未申报会被重罚。
频繁携带现金出入境容易引起海关关注，影响个人信用记录。
你在实际操作时，务必提前了解最新政策，妥善保管现金，严格按照规定申报，确保资金安全和合规。
银联卡取现
操作步骤
你在香港使用银联卡取现很方便。你只需要找到带有银联标志的ATM机。插入银联借记卡或信用卡，选择语言后，输入取现金额。确认信息无误后，ATM机会自动吐出现金。你可以在香港大部分银行的ATM机上完成操作，比如汇丰银行、恒生银行等。建议你优先选择带银联标志的ATM机，这样可以避免多次汇率转换，节省手续费。
费用与限额
你在香港ATM取现时，手续费和汇率很重要。大部分银行对银联借记卡取现收取1%的手续费。例如，你取现1000美元，手续费大约是10美元。有些银行有优惠政策，比如每月前几笔免费。银联信用卡取现手续费更高，一般为1.5%-3%，还要支付透支利息。汇率采用中国银行当日外币对人民币卖出价，你不用支付额外货币转换费用。每日取现限额一般为等值1万美元，不同银行可能有更严格的限制。你可以参考下表：
卡种
手续费（每笔）
汇率标准
每日取现限额
银联借记卡
1%（部分免费）
中国银行当日卖出价
约10,000美元
银联信用卡
1.5%-3%
中国银行当日卖出价
约10,000美元
小贴士：你用带银联标志的借记卡在带银联标志的ATM机上取现，能获得最优汇率和手续费优惠。
注意事项
你在香港取现时要注意安全。不要在偏僻或人流少的ATM机取现。取现后要及时收好现金和卡片。你要关注银行的优惠政策，合理安排取现次数，减少手续费支出。避免频繁大额取现，防止银行风控。你还要留意每日和每笔限额，避免因超额导致取现失败。如果遇到ATM机吞卡或无法取现，及时联系发卡银行客服。
方式对比
费用对比
你在选择中国用户汇款到香港的方式时，手续费是最直观的成本。不同渠道的费用结构差异明显。下表展示了主流汇款方式在汇款5,000港币（约合640美元，按1港币=0.128美元）时的手续费和到账金额（以1美元=7.2人民币为例）：
汇款方式
手续费（美元）
到账金额（人民币）
到账时间
支付宝 HK
3.2
约4604.61
约15分钟
银行电汇（中国银行）
8.3
约4553
最快即日到账
Wise
10.2
约4565.56
数秒内到账
西联汇款
0.64
约4572.42
最快即日到账
你可以看到，西联汇款手续费最低，支付宝 HK和Wise到账速度快，银行电汇费用较高。熊猫速汇、Paysend等平台手续费也较低，但具体金额需以实时汇率和平台公告为准。
小贴士：你在选择时要关注手续费和汇率双重成本，部分平台虽然手续费低，但汇率差价可能较大。
限额对比
不同汇款方式对单笔和每日限额有严格规定。你需要根据自己的资金需求选择合适渠道：
银行电汇：单笔和每日限额较高，适合大额资金转移。例如部分香港银行每日可汇5万美元以上。
Wise：单笔限额通常为5,000美元，适合中小额汇款。
支付宝 HK：高级认证后单笔和每日限额为2,560美元。
熊猫速汇、Paysend：一般支持单笔5万美元以内，适合小额和中等金额。
携带现金：单次不得超过等值5,000美元，超额需申报。
银联卡取现：每日限额约为10,000美元，部分银行有更低限制。
你在大额汇款时建议优先考虑银行电汇或熊猫速汇，日常小额可选支付宝 HK或Wise。
到账速度
到账时间直接影响你的资金使用效率。你可以参考下表：
汇款方式
平均到账时间
银行电汇
1个工作日以上
Wise
约半小时内到账
熊猫速汇
1小时内到账
支付宝 HK
15分钟内到账
西联汇款
几分钟内到账
银联卡取现
即时取现
携带现金
过关后即时可用
你如果对到账速度有高要求，可以优先选择Wise、熊猫速汇、支付宝 HK等新兴平台。
适用人群
不同汇款方式适合不同类型的中国用户汇款需求：
银行电汇：适合商务人士、家庭大额转账、购房等场景。
Wise、熊猫速汇：适合留学生、自由职业者、频繁小额转账用户。
支付宝 HK、转数快：适合在香港有日常消费需求的你，比如购物、生活费。
Paysend、西联汇款：适合对到账速度和灵活性有要求的用户。
银联卡取现、携带现金：适合短期旅游、临时小额资金周转。
你在选择时要结合自己的资金规模、到账速度和合规要求，灵活匹配最优方案。
选择建议
资金规模
你在选择中国用户汇款方式时，首先要考虑资金规模。如果你需要汇出大额资金（如单笔超过5,000美元），银行电汇、Wise和熊猫速汇等方式更适合你。你必须确保汇款账户为本人名下，避免触发换汇审查。大额汇款时，银行通常会要求你提供资金来源证明，比如工资单或纳税记录。你还要注意，单笔金额不宜超过5,000美元，且不要通过多人拆分额度来规避监管，否则可能导致账户冻结。熊猫速汇等平台持有合法牌照，能为你提供更高的资金安全保障。
频率与紧急性
如果你需要频繁小额汇款到香港，比如每月多次支付学费或生活费，建议你选择到账快、手续费低的渠道。跨境支付通、支付宝 HK、Wise等方式支持实时到账，操作便捷，适合高频小额转账。传统银行电汇手续费较高，到账时间长，不适合频繁操作。你可以利用跨境支付通等新兴通道，享受低成本和高效率的服务，满足日常资金流转需求。
合规与安全
合规操作是中国用户汇款的核心。你要确保每笔汇款都符合中国和香港的法律规定。常见违规风险包括非法套汇、骗购外汇、账户信息填写错误等。你应选择持有合法金融牌照的平台，如熊猫速汇持有香港MSO牌照，并通过PCI DSS认证，能有效保障资金安全。你还要注意，汇款失败时，平台应有完善的退款机制。遇到大额或异常汇款，银行和平台会要求你补充证明材料，确保资金来源真实合法。
提示：你在填写收款人信息时要反复核对，避免因信息错误导致汇款失败或延误。
个人需求匹配
你在选择汇款方式时，应结合到账速度、手续费、合规性和个人实际需求。下表对比了常见方式的优缺点，帮助你快速决策：
汇款方式
到账速度
手续费比例
合规性与风险
适用场景
银行电汇
3-5天
约1%
高，监管严格
大额、商务汇款
Wise/熊猫速汇
15分钟-1天
低至0.5%
高，平台合规
中小额、紧急汇款
支付宝 HK/支付通
秒级到账
极低
高，政策支持
频繁小额、生活费
银联卡取现
即时
1%-3%
高，需注意限额
旅游、临时用款
你可以根据自己的资金规模、到账速度需求和合规要求，灵活选择最适合的中国用户汇款方式，既保证资金安全，也提升汇款效率。
你可以根据自己的需求选择银行电汇、Wise、熊猫速汇、支付宝 HK等方式。银行电汇适合大额，到账慢但安全。新兴平台费用低，到账快，适合小额和高频需求。你要重视合规操作，避免信息错误和违规风险。2025年香港将实施《稳定币条例》，跨境支付将更数字化和合规。你应持续关注政策变化，灵活调整汇款方案。
FAQ
汇款到香港后多久能到账？
到账时间取决于你选择的方式。银行电汇一般需要3-5个工作日。Wise、熊猫速汇、支付宝 HK等平台最快几分钟到账。你可以根据紧急程度选择。
汇款时需要哪些材料？
你通常需要身份证、收款人香港银行账户信息（如账户名、账号、SWIFT代码）。部分平台还要求上传住址证明或资金来源证明。你提前准备好这些材料会更顺利。
汇款金额有限制吗？
有。银行电汇单笔可达5万美元（USD），Wise和熊猫速汇单笔一般不超过5,000美元（USD）。支付宝 HK高级认证每日限额为2,560美元（USD）。你要注意平台规定。
汇款失败怎么办？
你遇到汇款失败时，先核对收款人信息。信息无误后，联系平台或香港银行客服。大部分平台会自动退款。你要保留汇款凭证，方便后续查询。
汇率怎么算？
平台会根据实时汇率自动换算。例如，1美元（USD）=7.2人民币时，汇出1,000美元（USD）需支付7,200人民币。你可以在汇款前查看平台显示的汇率。
无论是银行电汇的繁琐流程和高昂手续费，还是新兴汇款平台在限额和到账速度上的差异，都让跨境资金管理成为港股投资中的一大痛点。你在选择平台时，除了关注券商的佣金和功能，资金出入的便捷性与成本同样至关重要。BiyaPay 致力于提供一个无缝的跨境金融解决方案，让您的全球资产配置更加高效。我们支持多种法币与数字货币的相互转换，让您能以低至 0.5% 的汇款手续费和当日汇款当日达的效率，轻松完成全球汇款。您无需复杂的海外银行账户，即可在一个平台同时参与美股和港股股票的投资，并利用我们的实时汇率查询功能，随时掌握最佳兑换时机。告别传统汇款的烦恼，即刻注册 BiyaPay，开启您的智能投资之旅。